4세대 실손, 5세대로 갈아탈까 한 달을 고민한 이야기

지난달 실손보험 갱신 안내 문자를 받았다. 보험료가 오른다는 내용이었다. 별생각 없이 열어봤다가 숫자를 보고 잠깐 멈췄다. 월 보험료가 생각보다 꽤 뛰어 있었다. 내가 든 건 4세대 실손인데, 올해 4세대 인상률이 유독 높다는 얘기는 들었지만 막상 내 고지서로 보니 체감이 달랐다.

마침 올해 5월에 5세대 실손보험이 새로 나왔다는 뉴스도 봤던 터라, 그날부터 "갈아탈까 말까"를 한 달 내내 붙들고 있었다. 결론부터 말하면 나는 아직 안 갈아탔다. 근데 그 결정에 이르기까지 계산기를 몇 번이나 두드렸는지 모른다. 오늘은 그 고민 과정을 적어보려고 한다.

고지서를 보고 든 첫 생각

솔직히 처음엔 화가 났다. 병원도 거의 안 가는데 왜 이렇게 오르나 싶었다. 찾아보니 올해 실손보험 전체 평균 인상률은 7.8% 수준이었는데, 문제는 4세대였다. 4세대는 20%대의 높은 인상률을 기록했다고 한다. 4세대 가입자들의 손해율이 나빠진 게 이유라는데, 쉽게 말해 4세대에 가입한 사람들이 낸 보험료보다 받아 간 보험금이 더 많았다는 뜻이다.

여기서 좀 억울했던 게, 나는 병원을 거의 안 가는데도 같은 4세대라는 이유로 인상률을 똑같이 맞는다는 점이었다. 보험이라는 게 원래 그런 구조인 건 알지만, 막상 내 돈이 나가니 마음이 편치 않았다.

5세대는 뭐가 다른가 찾아봤다

그래서 5세대를 진지하게 알아봤다. 5세대 실손은 올해 5월 6일에 출시됐고, 핵심은 보험료를 낮추는 방향이었다. 4세대 대비 30% 안팎, 오래된 1·2세대와 비교하면 50% 이상 저렴하다는 설명이었다.

숫자만 보면 혹할 만하다. 예를 들어 지금 내가 월 3만원을 낸다고 치면, 5세대로 갈아탔을 때 단순 계산으로 월 2만원 근처까지 내려갈 수 있다는 얘기다. 1년이면 12만원, 10년이면 100만원이 넘는 차이다. 이게 그냥 흘려보낼 금액은 아니었다.

근데 세상에 공짜는 없다. 보험료를 낮춘 데는 이유가 있었다. 5세대는 보장 구조를 손봤다. 급여 항목이랑 중증질환 관련 비급여 보장(특약1)은 강화하는 대신, 필수적이지 않은 과잉 진료로 여겨지는 비급여 보장(특약2)은 억제하는 쪽으로 바뀌었다. 정리하면, 정말 아플 때의 큰 보장은 챙기되, 도수치료처럼 자주 쓰이던 비급여 항목은 자기부담이 늘거나 조건이 빡빡해졌다는 뜻이다.

나한테 유리한지 계산해봤다

여기서부터가 진짜 고민이었다. 갈아타면 보험료는 싸진다. 대신 비급여 보장은 줄어든다. 그럼 나한테 뭐가 이득일까?

한번 따져봤다. 나는 최근 3년간 실손으로 받은 보험금이 거의 없었다. 도수치료나 비급여 주사 같은 걸 받은 적도 없다. 이런 사람이라면 보장 축소로 손해 볼 일이 적으니, 보험료가 싼 5세대가 유리해 보였다. 계산상으로는 갈아타는 게 맞았다.

그런데 반대편 생각도 들었다. 지금은 병원을 안 가지만, 나이가 들면 얘기가 달라진다. 40대, 50대가 되면 도수치료든 뭐든 비급여를 쓸 일이 늘어날 텐데, 그때 가서 "아, 4세대 유지할걸" 하면 이미 늦는다. 한번 5세대로 넘어가면 다시 4세대로 돌아갈 수 없기 때문이다.

그리고 중요한 게 하나 더 있었다. 실손은 한 번 갈아타면 되돌릴 수 없는 일방통행이다. 이 점이 나를 계속 망설이게 했다.

결국 나는 이렇게 했다

한 달을 고민한 끝에, 나는 일단 4세대를 유지하기로 했다. 갈아타는 게 손해라서가 아니다. 아직 내 건강 상태나 향후 병원 이용 패턴을 확신할 수 없어서, "되돌릴 수 없는 선택"을 서두르고 싶지 않았기 때문이다.

대신 조건을 하나 걸었다. 앞으로 1년 동안 내 실손 사용 내역을 지켜보기로 했다. 만약 내년에도 병원을 거의 안 가고, 4세대 보험료가 또 20%씩 오른다면 그때는 5세대로 넘어갈 생각이다. 반대로 병원 갈 일이 생기면 비급여 보장이 두터운 4세대를 유지하는 게 나을 테고.

솔직히 이게 정답인지는 모르겠다. 누군가는 "그냥 지금 갈아타서 보험료 아끼는 게 낫지 않냐"고 할 수도 있다. 실제로 병원을 거의 안 가는 사람이라면 그 판단이 더 합리적일 수 있다. 반대로 병원을 자주 다니는 사람이라면 보험료가 좀 비싸도 4세대를 지키는 게 나을 수 있다.

결국 이건 각자 상황에 달린 문제다. 최근 3년간 실손으로 얼마를 받았는지, 앞으로 병원 갈 일이 얼마나 될지, 이 두 가지를 놓고 각자 계산해보는 수밖에 없다. 남이 좋다고 나한테도 좋은 게 아니라는 걸, 이번에 고지서 한 장 붙들고 한 달 씨름하면서 다시 느꼈다.

다들 실손 갈아타기, 어떻게들 하셨는지 궁금하다.

※ 이 글은 개인적인 정보 공유이며 투자 권유가 아닙니다. 모든 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.