연봉은 올랐는데 통장은 그대로였던 이야기

3년 전에 연봉이 꽤 올랐다. 세후로 월 40만원쯤 더 들어오게 됐으니 적은 돈이 아니었다. 그때 나는 이제 좀 여유가 생기겠구나 싶었다. 그런데 얼마 전 가계부를 정리하다가 이상한 걸 발견했다. 3년 전이나 지금이나 통장에 남는 돈이 거의 똑같았다. 벌이는 분명 늘었는데 모이는 돈은 그대로. 이게 대체 어떻게 된 걸까.

한동안 숫자를 들여다보고 나서야 알았다. 늘어난 40만원은 어디로 사라진 게 아니라, 아주 자연스럽게 매달의 생활 속으로 스며들어 있었다.

늘어난 돈이 사라진 경로

돌이켜보면 큰 사치를 부린 기억이 없다. 명품을 산 것도 아니고 차를 바꾼 것도 아니다. 그냥 하나씩 "이 정도는 괜찮지" 하며 기준을 조금씩 올렸을 뿐이다.

점심을 7천원짜리에서 만원짜리로. 주말 배달을 한 번에서 두세 번으로. 안 쓰던 구독 서비스 서너 개. 커피도 그냥 손이 가는 대로. 하나하나는 몇천원, 몇만원이라 티가 안 났다.

대충 계산해보니 이랬다.

항목	늘어난 월 지출
외식·배달	약 15만원
구독 서비스(OTT·음악·앱)	약 4만원
커피·간식	약 8만원
쇼핑·기타	약 13만원
합계	약 40만원

공교롭게도 늘어난 소득과 거의 같은 금액이었다. 소득이 오른 만큼 딱 그만큼 씀씀이가 따라 올라간 거다. 이걸 라이프스타일 인플레이션이라고 부른다더라. 나만 그런 게 아니라 사람 대부분이 겪는 흔한 함정이라는데, 솔직히 내 통장을 보기 전까진 남 얘기인 줄 알았다.

무서운 건 복리로 사라진 기회다

단순히 40만원을 3년간 안 모았다고 생각하면 원금만 1440만원이다. 그런데 진짜 아까운 건 이 돈을 굴렸다면 붙었을 이자다.

한번 계산해보자. 매달 40만원을 연 3% 상품에 3년간 넣었다면, 원금 1440만원에 세후 이자가 대략 60만원 정도 붙는다. 3년이면 이 정도지만, 만약 이 습관이 10년, 20년 이어졌다면 얘기가 완전히 달라진다.

마침 지난주 상황도 이걸 더 뼈아프게 만들었다. 지난 8월 27일 한국은행이 기준금리를 연 2.75%에서 3.00%로 올렸다. 7월에 이어 두 번 연속 인상이다. 예금 금리가 오르는 국면이라는 뜻이다. 즉, 지금은 안 쓰고 모아두면 예전보다 더 나은 이자를 받을 수 있는 시기인데, 나는 그 돈을 매달 배달앱에 흘려보내고 있었던 셈이다.

그래서 바꾼 것

거창하게 짠돌이가 되기로 한 건 아니다. 그건 오래 못 간다는 걸 이미 몇 번 경험했다. 대신 딱 하나만 바꿨다.

연봉이 오르거나 보너스가 들어오면, 늘어난 금액의 절반을 월급날 바로 자동이체로 빼놨다. 통장에 남겨두면 어차피 스며들어 없어지니까, 손이 닿기 전에 먼저 치워버리는 방식이다. 나머지 절반은 마음껏 쓴다. 다 참으라고 하면 스트레스로 터지기 때문에, 오른 만큼 삶의 질도 조금은 올리는 게 맞다고 봤다.

이 방법의 핵심은 "쓰고 남은 걸 저축"하는 게 아니라 "저축하고 남은 걸 쓰는" 순서로 바꾸는 거다. 순서만 바꿨을 뿐인데 통장에 쌓이는 속도가 확연히 달라졌다.

돈을 아예 못 쓰게 막는 건 답이 아니었다. 다만 소득이 오를 때 그 오름폭을 전부 생활비로 흡수시키지만 않으면 된다. 다들 연봉 오르면 통장도 같이 두둑해질 거라 기대하는데, 아무것도 안 하면 신기하게도 딱 그만큼만 더 쓰게 된다. 나처럼 3년 흘려보내기 전에 한 번쯤 자기 가계부를 열어보시길.

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