청년미래적금 vs 청년도약계좌, 뭐가 이득일까

사회초년생 때 제일 많이 듣는 말이 "청년 상품 하나쯤은 들어놔라"다. 근데 막상 보면 이름부터 헷갈린다. 청년도약계좌, 청년희망적금, 그리고 지난 6월 새로 나온 청년미래적금까지. 다 비슷해 보이는데 조건은 은근히 다르다.

특히 지난 6월 출시된 청년미래적금이 나오면서 "그럼 도약계좌는 이제 손해인가?" 하는 질문이 많아졌다. 결론부터 말하면 상황에 따라 다르다. 오늘은 두 상품을 실제 숫자로 놓고 비교해보자.

두 상품, 뭐가 다른가

일단 큰 그림부터. 청년도약계좌는 오래된 대표 선수다. 월 최대 70만원씩 5년을 부어서 목돈을 만드는 상품이다. 반면 청년미래적금은 지난 6월 22일 출시된 신상품인데, 만기가 3년으로 짧고 월 납입 한도도 50만원으로 더 적다.

구분	청년도약계좌	청년미래적금
가입 나이	만 19~34세	만 19~34세
월 납입 한도	70만원	50만원
만기	5년	3년
정부기여금	소득별 매칭(월 최대 3만원대)	월 최대 6만원(우대형)
이자 과세	비과세	비과세

핵심 차이는 두 가지다. 만기 기간과 정부기여금 크기. 도약계좌는 길게 묶는 대신 총 납입액이 크고, 미래적금은 짧게 굴리는 대신 매달 얹어주는 정부 돈이 더 크다.

실제로 얼마나 모이나

숫자로 보자. 청년도약계좌를 월 70만원씩 5년(60개월) 넣으면 원금만 4,200만원이다. 여기에 정부기여금과 비과세 이자가 붙어서 만기에 약 5천만원 안팎이 된다는 게 정부 설명이다. 5년을 꽉 채웠을 때 얘기다.

청년미래적금은 월 50만원씩 3년(36개월)이면 원금이 1,800만원. 여기에 대폭 늘어난 정부기여금과 이자가 붙어서 최대 2,200만원 정도의 목돈을 만들 수 있다고 한다. 우대형 기준, 조건을 다 채웠을 때다.

여기서 한번 생각해보자. 도약계좌 5천만원 vs 미래적금 2,200만원이면 당연히 도약계좌 아니냐고? 근데 기간이 다르다. 도약계좌는 5년, 미래적금은 3년이다. 그리고 매달 넣는 돈도 도약계좌가 20만원 더 많다. 단순 총액이 아니라 "내 돈 대비 정부가 얼마나 얹어주냐"로 봐야 공정하다.

미래적금이 매력적인 지점이 바로 여기다. 정부기여금이 기존 월 2만원대에서 우대형 기준 월 6만원 수준으로 크게 올랐다. 매달 50만원 넣는데 정부가 6만원을 얹어주면, 이건 그 자체로 웬만한 적금 금리를 압도하는 수익률이다.

그럼 나라면 뭘 고를까

솔직히 이건 본인 상황에 달렸다. 두 가지만 따져보면 답이 나온다.

첫째, 5년을 버틸 수 있느냐. 청년 상품의 함정은 중도해지다. 도약계좌든 미래적금이든 만기 전에 깨면 정부기여금과 비과세 혜택을 상당 부분 못 받는다. 5년은 생각보다 길다. 이직, 결혼, 이사... 목돈 쓸 일이 중간에 반드시 생긴다. 5년이 부담스럽다면 3년짜리 미래적금이 현실적이다.

둘째, 매달 낼 수 있는 여유 자금. 월 70만원을 5년간 흔들림 없이 넣을 수 있는 사회초년생은 생각보다 적다. 무리해서 70만원 넣다가 두세 달 만에 힘들어지느니, 50만원을 3년 꾸준히 채우는 게 낫다.

내 기준을 말하자면, 사회초년생이고 소득이 아직 들쭉날쭉하다면 미래적금 쪽에 손이 간다. 기간이 짧아 부담이 덜하고, 정부기여금 비율이 좋아서 중간에 안 깨고 완주할 가능성이 높기 때문이다. 반대로 소득이 안정적이고 5년을 확실히 묶어둘 수 있다면 도약계좌로 더 큰 목돈을 노리는 것도 방법이다.

한 가지 주의할 점. 미래적금은 지난 6월 22일부터 7월 초까지가 초기 가입 기간이었다. 지금 가입을 고민한다면 현재 신청이 가능한지, 추가 모집이 있는지 은행이나 서민금융진흥원 공지를 반드시 확인해야 한다. 상품 조건도 계속 바뀌니 가입 직전에 최신 안내를 다시 보는 게 안전하다.

결국 정답은 없다. 중요한 건 "정부가 돈을 얹어주는 상품이 있을 때 하나는 굴리고 있어야 한다"는 것 정도다. 다들 어떤 청년 상품 굴리고 계신지 궁금하다.

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