차 살 때 현금 vs 할부 vs 리스, 금리 3% 시대엔 뭐가 이득일까

차를 살 때가 되면 항상 같은 고민에 빠진다. 현금 다 주고 사야 하나, 할부로 나눠 갚아야 하나, 아니면 아예 리스나 장기렌트로 굴려야 하나. 예전엔 그냥 "현금 있으면 현금이 최고지" 했는데, 요즘은 그게 꼭 맞는 말도 아니다.

특히 금리 환경이 바뀌었다. 지난 8월 27일 한국은행이 기준금리를 연 2.75%에서 3.00%로 올렸다. 7월에 이어 두 번 연속 인상이다. 기준금리가 오르면 자동차 할부·리스 금리도 따라 오른다. 실제로 요즘 신차 할부 금리는 신용등급에 따라 대략 연 3~8%, 캐피탈 리스는 연 5~9% 수준으로 형성돼 있다. 이런 상황에서 세 가지 방법을 한번 숫자로 뜯어보자.

현금 구매: 단순하지만 기회비용을 따져야

현금은 제일 마음 편하다. 이자도 없고, 매달 빠져나가는 돈 신경 쓸 일도 없다. 3천만원짜리 차를 현금 3천만원에 사면 그걸로 끝이다.

근데 여기서 놓치기 쉬운 게 기회비용이다. 그 3천만원을 지금 연 3% 정기예금에 넣으면 세전으로 1년에 90만원, 5년이면 단순 계산으로 450만원 가까이 이자가 붙는다. 물론 차값은 그대로 내야 하니 이 돈을 온전히 아끼는 건 아니지만, "현금으로 사면 손해 안 본다"는 생각은 반은 맞고 반은 틀리다.

그래서 나는 이렇게 본다. 목돈이 넉넉하고, 그 돈을 딱히 굴릴 데도 없고, 매달 나가는 고정비를 극도로 싫어하는 사람이라면 현금이 답이다. 근데 3천만원을 다 넣으면 비상금이 바닥나는 상황이라면 얘기가 다르다.

할부: 소유권은 내 것, 대신 이자를 낸다

할부는 차를 내 명의로 등록하고, 차값을 나눠 갚는 방식이다. 핵심은 다 갚으면 차가 온전히 내 것이 된다는 점. 나중에 중고로 팔면 그 값도 내가 챙긴다.

3천만원을 연 5% 할부로 36개월 나눠 갚는다고 치면, 월 납입금은 대략 90만원 안팎, 총 이자는 240만원 정도 나온다. 금리가 연 7%로 오르면 이자는 340만원 수준까지 뛴다. 딱 2%포인트 차이인데 이자가 100만원이나 벌어진다. 그래서 할부는 신용등급이 곧 돈이다. 같은 차를 사도 등급 낮으면 몇백만원을 더 낸다.

할부의 진짜 장점은 잔존가치를 내가 가져간다는 것. 5년 타고 팔 때 차값이 1천만원이면 그 1천만원은 내 몫이다. 리스나 렌트는 이걸 못 챙긴다.

리스·장기렌트: 유지비 걱정은 없지만 내 차는 아니다

리스와 장기렌트는 결국 "빌려 타는" 개념이다. 초기 비용이 거의 없고, 보험·정비 같은 유지비가 월 납입금에 포함돼서 지출이 예측 가능하다. 매달 얼마 나갈지 딱 정해져 있으니 가계부 짜기는 편하다.

문제는 두 가지다. 첫째, 계약이 끝나면 차가 내 게 아니다. 잔존가치를 못 챙긴다는 뜻이다. 둘째, 중도 해지가 무섭다. 사정이 생겨 중간에 계약을 깨면 잔여 리스료의 20~40%를 위약금으로 물 수 있다. 3년 계약을 1년 만에 깨면 몇백만원이 날아간다는 얘기다. 그래서 리스·장기렌트는 사업자라서 비용 처리가 되거나, 차를 3~5년마다 바꾸는 스타일이거나, 정비에 신경 쓰기 싫은 사람에게 맞는다. 일반 직장인이 "그냥 목돈 없어서" 고르는 거라면 총비용은 대체로 할부보다 비싸다.

5년 총비용, 대충 이렇게 갈린다

3천만원짜리 차, 5년 보유, 5년 뒤 중고가 1천만원을 가정한 아주 단순한 예시다. (실제는 차종·조건·세금에 따라 달라지니 참고용으로만)

방식	5년간 낸 돈(대략)	5년 뒤 차 소유	실질 부담
현금	3,000만원	O (중고 1,000만원 회수)	2,000만원 + 기회비용
할부(연 5%)	3,300만원	O (중고 1,000만원 회수)	2,300만원
리스/장기렌트	3,500만원 안팎	X	3,500만원 안팎

숫자만 보면 현금 > 할부 > 리스 순으로 부담이 적다. 다만 리스·렌트는 유지비가 다 포함된 값이라 단순 비교는 무리다. 그리고 현금은 목돈이 묶이는 기회비용을 따로 감안해야 한다.

그래서 나라면

나라면 이렇게 정리한다. 비상금 6개월치를 남기고도 현금이 충분하면 현금. 목돈은 부족한데 차는 오래 탈 거면 할부, 대신 신용등급 관리해서 금리 낮추는 게 핵심이다. 사업자거나 3년마다 새 차를 타고 싶으면 리스·장기렌트.

정답은 없다. 다만 "월 납입금이 싸 보여서" 리스를 고르는 건 한 번 더 생각해봤으면 한다. 싸 보이는 월 납입금 뒤에 잔존가치 포기와 위약금 리스크가 숨어 있으니까. 금리가 오르는 시기엔 이 차이가 더 벌어진다.

다들 차 살 때 어떤 방식 쓰시는지 궁금하다. 댓글로 알려주시면 다음 글에 참고하겠다.

※ 이 글은 개인적인 정보 공유이며 투자 권유가 아닙니다. 모든 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.