돈이 안 모인다는 사람들 얘기 들어보면 대부분 비슷하다. 월급은 통장에 들어오는데, 카드값 나가고 이것저것 빠지고 나면 월말엔 늘 애매하게 남는다. 남은 돈으로 저축하려니 매달 금액이 들쭉날쭉이고, 그러다 보면 저축 자체가 흐지부지된다.
나도 사회초년생 때 그랬다. 통장 하나에 월급 받고, 거기서 다 쓰고, 남으면 저축. 근데 그 "남으면"이 문제였다. 남는 게 거의 없었으니까. 결국 순서를 바꾸고 나서야 돈이 모이기 시작했다. 저축을 먼저 떼고, 남은 걸로 쓰는 구조. 그 구조를 만드는 게 바로 통장 쪼개기다.
통장 쪼개기가 뭔가
간단하다. 돈의 쓰임새에 따라 통장을 나누는 거다. 월급이 들어오는 통장, 소비하는 통장, 저축·투자하는 통장, 비상금 통장. 이렇게 목적별로 자리를 정해주는 방식이다.
핵심은 통장 개수가 아니라 목적이다. 처음부터 4개, 5개씩 만들 필요 없다. 사회초년생이라면 월급 통장과 소비 통장, 딱 2개로 시작해도 충분하다. 익숙해지면 저축 통장, 비상금 통장을 하나씩 붙이면 된다.
가장 중요한 원칙 하나. 월급 통장은 돈이 잠깐 머무는 정류장으로 봐야 한다. 월급이 들어오면 그 자리에 쌓아두지 말고, 소비·비상금·저축 통장으로 곧바로 자동이체 되게 세팅해두는 거다. 그래야 "통장에 돈 있네" 하고 무심코 쓰는 걸 막을 수 있다.
실제로 어떻게 나누나
월 실수령 300만원을 예로 들어보자. 정답이 있는 건 아니고, 하나의 예시다.
| 통장 | 비중 | 금액 | 용도 |
|---|---|---|---|
| 소비 통장 | 50% | 150만원 | 생활비, 카드값, 고정지출 |
| 저축·투자 통장 | 30% | 90만원 | 적금, 예금, ETF 등 |
| 비상금 통장 | 10% | 30만원 | 3~6개월치 생활비 채울 때까지 |
| 여유·자기계발 | 10% | 30만원 | 취미, 경조사, 배움 |
월급날 다음 날로 자동이체를 걸어두면 손 갈 일이 없다. 소비 통장에 남은 150만원 안에서만 생활하는 거다. 카드도 이 통장에 연결해두면 한도가 자연스럽게 생긴다.
비중은 각자 상황에 맞게 조절하면 된다. 월세 부담이 큰 사람은 소비 쪽을 늘려야 할 거고, 부모님과 함께 살아서 고정지출이 적은 사람은 저축을 40%까지 올려도 된다. 우리 집은 맞벌이라 각자 소비 통장을 따로 두고 공동 지출용 통장을 하나 더 뒀다.
저축 통장은 어디에 두나
여기서 금리를 챙기면 이자가 조금이라도 더 붙는다. 지난달 기준으로 인터넷은행 파킹통장은 연 2.3~3.5%, 단기 정기예금은 연 2.8~3.5% 수준이다. 참고로 한국은행 기준금리는 5월 회의에서 2.5%로 동결됐다.
돈의 성격에 따라 나누면 이렇다. 비상금이나 3개월 안에 쓸 돈은 언제든 뺄 수 있는 파킹통장에. 6개월에서 1년 이상 안 건드릴 돈은 금리가 확정된 단기 정기예금에. 파킹통장은 하루만 넣어도 이자가 붙으니까 월급 통장 대신 파킹통장을 정류장으로 써도 괜찮다.
간단히 계산해보자. 매달 90만원씩 1년을 모으면 원금만 1080만원이다. 여기에 연 3% 정도 이자가 붙으면 세전으로 대략 17만원 남짓. 이자소득세 15.4%를 떼면 세후 14만원 정도다. 큰돈은 아니지만, 어차피 모을 돈이라면 놀리는 것보다 낫다. 종잣돈은 눈덩이처럼 굴러가는 거라, 이 시기에 습관을 잡아두는 게 이자보다 훨씬 값지다.
결국 중요한 건 순서
통장 쪼개기의 본질은 사실 하나다. 쓰고 남은 걸 저축하는 게 아니라, 저축을 먼저 떼고 남은 걸로 쓰는 것. 그 순서를 강제로 만들어주는 장치가 통장 쪼개기다.
거창하게 시작할 필요 없다. 오늘 당장 할 수 있는 건 소비 통장 하나 더 만들고, 월급의 일정 비율을 자동이체로 걸어두는 것. 그거 하나만 해도 다음 달 통장 잔고가 달라진다. 나머지는 하다 보면 자연스럽게 붙는다.
다들 통장 몇 개씩 굴리시는지, 비중은 어떻게 잡으시는지 궁금하다.
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