금리 더 내린다더니… 변동금리로 갈아탔다가 물린 이야기

지난주 은행 앱을 켜서 대출 이자를 확인하다가 한숨이 나왔다. 다음 달부터 낼 이자가 또 늘어난다는 안내였다. 2년 전에 "이제 금리는 내려갈 일만 남았다"는 말을 철석같이 믿고 변동금리를 골랐던 나로서는, 요즘 뉴스를 볼 때마다 속이 좀 쓰리다.

한국은행이 지난 7월 16일 금융통화위원회에서 기준금리를 2.50%에서 2.75%로 0.25%포인트 올렸다. 금통위원 7명 전원 찬성이었고, 2023년 1월 이후 무려 3년 6개월 만의 인상이라고 한다. 그동안 쭉 내려오던 흐름이 여기서 방향을 튼 거다. 물가가 다시 들썩이고, 반도체 수출이 살아나면서 경기가 받쳐주고, 거기에 가계부채랑 수도권 집값까지 겹치니 한은도 결국 조이는 쪽으로 돌아섰다는 얘기다. 그 결정 하나가 내 통장에서 매달 돈을 더 빼가고 있다.

나는 왜 변동금리를 골랐나

2024년에 대출을 받을 때, 은행 창구 직원이 이렇게 말했다. "지금은 금리 고점이라 변동으로 가시는 게 나아요. 앞으로 내려갈 거니까." 사실 나도 그렇게 생각했다. 뉴스마다 "금리 인하 사이클 진입"이라는 말이 나왔고, 주변에서도 다들 변동을 택했다.

그때 고정금리랑 변동금리 차이가 0.4%포인트쯤 났다. 고정이 더 비쌌다. 대출 원금이 2억 정도였으니까, 0.4%포인트면 1년에 80만원 차이다. 매달 6~7만원. 솔직히 그 돈이 아까웠다. "어차피 금리 내려갈 텐데 뭐하러 비싼 고정을 끼고 있어?" 이게 그때 내 계산이었다.

문제는, 그 계산에 '금리가 안 내려가면?'이라는 경우의 수가 빠져 있었다는 거다.

숫자로 보니 더 아프다

한번 계산해보자. 대출 2억, 변동금리라고 치자. 기준금리가 0.25%포인트 오르면 내 대출 금리도 대략 그만큼 따라 오른다. 2억에 0.25%면 1년에 50만원이다. 월로 나누면 4만 1천원 정도.

구분	금리	월 이자(대략)	연 이자
인상 전	3.90%	65만원	780만원
인상 후	4.15%	69만원	830만원

한 달에 4만원. 이렇게만 보면 "그거 얼마 된다고" 싶다. 근데 이게 이번 한 번으로 끝이라는 보장이 없다는 게 진짜 문제다. 한은이 긴축 쪽으로 방향을 틀었다면, 앞으로 한두 번 더 올릴 수도 있는 거다. 만약 0.5%포인트가 더 오르면 연 이자가 100만원씩 불어난다. 그럼 처음에 아꼈던 그 '고정과의 차이 80만원'은 진작에 사라지고, 오히려 손해로 넘어간다.

내가 아꼈다고 좋아했던 월 6~7만원이, 지금 와서 보면 그냥 리스크를 떠안는 대가로 받은 푼돈이었던 셈이다.

그래서 지금 어떻게 하고 있나

일단 대출을 당장 갈아탈 수는 없다. 중도상환수수료가 남아 있어서, 지금 고정으로 바꾸면 그 수수료가 더 크다. 그래서 나는 두 가지만 하기로 했다.

첫째, 여윳돈이 생길 때마다 원금을 조금씩 갚는다. 원금이 줄면 금리가 올라도 이자로 나가는 절대 금액이 줄어드니까. 매달 나가는 이자를 조금이라도 방어하는 거다.

둘째, 중도상환수수료 면제 시점을 달력에 표시해뒀다. 보통 대출받고 3년이 지나면 수수료가 사라진다. 그때 가서 고정금리로 갈아탈지, 그대로 둘지 다시 계산해볼 생각이다. 그 사이 금리가 어디로 가는지도 좀 지켜봐야 하고.

그리고 하나 더. 이제는 누가 "앞으로 금리 이렇게 될 거예요"라고 단언하면 반만 믿는다. 2년 전에 다들 내린다고 했는데, 실제로는 3년 반 만에 다시 올랐다. 전문가도 은행 직원도, 미래 금리는 모른다. 그냥 나는 '금리가 오를 수도, 내릴 수도 있다'는 전제로 감당 가능한 만큼만 빌리는 게 맞다는 걸 이번에 배웠다.

결국 변동이 나쁘고 고정이 좋다는 얘기가 아니다. 내 실수는 변동을 고른 게 아니라, 한 방향만 보고 다른 시나리오를 아예 지워버린 거였다. 대출 낄 때 "금리가 반대로 가면 나는 버틸 수 있나?" 이 질문 하나만 스스로 던졌어도, 지금 한숨은 좀 덜 쉬었을 것 같다.

다들 대출 금리, 고정이랑 변동 중에 뭘로 갖고 계신가요? 이번 인상 이후로 갈아타신 분들 있으면 어땠는지 궁금하네요.

※ 이 글은 개인적인 정보 공유이며 투자 권유가 아닙니다. 모든 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.