국민연금 조기수령 vs 연기연금, 뭐가 이득일까

부모님 국민연금 얘기를 하다가 이 질문이 나왔다. "일찍 받는 게 나아, 늦게 받는 게 나아?" 사실 나도 정확히는 몰랐다. 그냥 막연히 "받을 수 있을 때 빨리 받는 게 안전하지 않나" 정도로 생각했는데, 막상 숫자를 넣고 계산해보니 그렇게 단순한 문제가 아니었다.

마침 이번에 국민연금 제도가 좀 바뀌었다. 지난 6월부터 일하면서 연금 받을 때 깎이는 기준이 확 완화됐다. 이 부분까지 같이 보면 판단이 좀 달라진다. 한번 정리해봤다.

조기수령: 최대 30% 깎인다

조기노령연금, 흔히 조기수령이라고 부른다. 정해진 수급 나이보다 최대 5년 먼저 받을 수 있다. 대신 대가가 있다. 1년 앞당길 때마다 6%씩 깎인다. 월로 따지면 0.5%씩. 5년을 다 당기면 30% 감액된 금액을 평생 받는다.

예를 들어보자. 원래 만 65세부터 월 100만원을 받을 사람이 60세에 조기수령을 신청하면? 30% 깎여서 월 70만원이다. 이게 65세에 100만원으로 회복되는 게 아니라, 죽을 때까지 70만원이다. 한번 정하면 못 바꾼다는 것도 중요하다.

그럼 왜 손해를 감수하고 당길까. 당장 소득이 없어서다. 은퇴했는데 65세까지 버틸 돈이 마땅치 않으면, 70만원이라도 5년 먼저 받는 게 현실적인 선택이 된다. 5년치를 미리 받는 셈이니까. 건강이 안 좋아서 오래 못 살 것 같다는 판단이 서면 이것도 조기수령 쪽 근거가 된다.

연기연금: 연 7.2%씩 불어난다

반대는 연기연금이다. 수급 나이를 최대 5년 미룬다. 미루는 대신 연 7.2%씩 늘어난다. 월 0.6%다. 5년을 다 미루면 36% 더 받는다.

아까 그 사람이 65세 대신 70세부터 받기로 하면? 월 100만원이 136만원이 된다. 이것도 평생. 연기연금은 조기수령과 달리 중간에 취소할 수 있다. 미루다가 "아 그냥 지금 받아야겠다" 싶으면 그 시점까지 쌓인 증액분을 반영해서 받으면 된다. 유연성 면에서는 이쪽이 낫다.

연 7.2%면 사실 꽤 크다. 요즘 정기예금 금리가 3% 안팎인 걸 생각하면, 확정적으로 7.2% 불려주는 상품은 흔치 않다. 소득이 계속 있어서 당장 연금이 급하지 않은 사람한테는 매력적인 선택지다.

손익분기점을 계산해보자

결국 핵심은 "얼마나 오래 사느냐"다. 일찍 받으면 금액은 적지만 오래 받고, 늦게 받으면 금액은 크지만 받는 기간이 짧다. 어느 쪽이 유리한지는 수명에 달렸다.

거칠게 계산해보자. 기준을 65세 월 100만원으로 잡는다.

구분	월 수령액	시작 나이
60세 조기수령	70만원	60세
65세 정상수령	100만원	65세
70세 연기연금	136만원	70세

조기수령(60세, 70만원)과 정상수령(65세, 100만원)을 비교해보자. 60세부터 65세까지 5년간 조기수령자는 70만원 × 60개월 = 4,200만원을 먼저 챙긴다. 65세부터는 매달 30만원씩 덜 받는다. 이 4,200만원 격차를 월 30만원 차이로 메우려면 4,200 ÷ 30 = 140개월, 약 11.6년이 걸린다. 즉 76~77세쯤이 손익분기점이다. 그 전에 죽으면 조기수령이 이득, 그 후로 오래 살면 정상수령이 이득이다.

연기연금은 어떨까. 정상수령보다 월 36만원을 더 받지만 5년 늦게 시작한다. 65세부터 70세까지 못 받은 100만원 × 60개월 = 6,000만원을 나중에 월 36만원 더 받아서 메워야 한다. 6,000 ÷ 36 = 약 167개월, 13.9년. 대략 84세가 손익분기점이다. 84세 넘게 살면 연기가 이득이라는 얘기다.

물론 이건 물가상승률이나 그동안 그 돈을 굴려서 얻는 수익 같은 걸 다 뺀 단순 계산이다. 실제로는 더 복잡하다. 그래도 대략의 감은 잡힌다.

올해 바뀐 것: 일해도 안 깎이는 기준이 올랐다

여기서 최근 바뀐 제도를 하나 봐야 한다. 지난 6월 17일부터 연금 받으면서 일할 때 깎이는 기준이 크게 완화됐다. 예전엔 월소득이 약 319만원을 넘으면 연금이 감액됐는데, 이 기준이 519만원대로 올랐다. 정확히는 월 519만 3,511원 미만이면 일을 해도 연금이 안 깎인다.

이게 왜 중요하냐면, 예전엔 "연금 받는 나이인데 일해서 소득이 좀 있으면 어차피 깎이니까 차라리 연기연금 걸어두자"는 판단이 많았다. 근데 이제 웬만한 소득으로는 안 깎인다. 일하면서 연금도 온전히 받을 수 있게 된 거다. 이 부분은 연기연금이냐 정상수령이냐를 고민할 때 변수가 된다.

나라면 어떻게 할까

솔직히 정답은 없다. 각자 소득, 건강, 다른 자산 상황이 다 다르니까.

그래도 나라면 이렇게 판단하겠다. 당장 소득이 끊겨서 생활이 빠듯하면 조기수령을 고민한다. 손해는 보지만 지금 당장의 현금흐름이 더 중요한 시기가 분명히 있다. 반대로 은퇴 후에도 소득이 있거나 다른 자산에 여유가 있고, 집안에 장수한 분들이 많다면 연기연금 쪽에 마음이 간다. 확정 7.2%는 요즘 시장에서 쉽게 못 얻는 수익률이다.

결국 "내가 몇 살까지 살 것 같은가"와 "지금 이 돈이 얼마나 급한가" 이 두 가지 싸움이다. 건강하고 여유 있으면 미루고, 급하면 당기고. 이렇게 단순하게 봐도 크게 틀리지 않는다고 본다.

다음엔 연금저축이랑 IRP를 국민연금이랑 어떻게 조합해서 노후 현금흐름을 짜는지도 계산해보려고 한다.

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