청약통장 8년 부었는데, 나는 왜 매달 2만원만 넣었을까

사회초년생 때 회사 선배가 그랬다. "청약통장은 무조건 만들어. 나중에 집 살 때 이게 있어야 돼." 그 말만 믿고 스물다섯에 은행 가서 주택청약종합저축을 만들었다. 문제는 그 다음이었다. 매달 얼마를 넣어야 하는지 아무도 안 알려줬다. 그래서 나는 그냥 2만원을 넣었다. 커피 몇 잔 값이니까 부담 없다는 이유로.

그게 8년 갔다. 계좌를 다시 열어본 건 최근 청약 제도가 바뀌었다는 뉴스를 보고 나서였다. 잔고를 보고 한숨이 나왔다. 원금이 200만원도 안 됐다. 8년을 부었는데.

매달 2만원의 함정

솔직히 나는 청약통장을 그냥 저금통쯤으로 생각했다. 돈이 쌓이면 되는 거 아닌가 싶었다. 근데 이게 좀 애매한데, 공공주택 청약에서는 총 납입액이 아니라 '매달 인정되는 금액'이 중요하다. 예전엔 한 달에 아무리 많이 넣어도 10만원까지만 인정해줬다. 그래서 다들 "월 10만원이 국룰"이라고 했던 거다.

나는 그 10만원조차 안 넣고 2만원만 넣었다. 매달 8만원씩 인정 한도를 날린 셈이다. 청약에서 순위를 가를 때 결국 성실하게 오래, 그리고 매달 꽉 채워 넣은 사람이 앞선다. 나는 8년이라는 시간은 벌었지만 정작 그 안을 텅 비워둔 거였다.

한번 계산해보자. 만약 처음부터 월 10만원씩 8년을 넣었다면 인정 납입액이 960만원이었다. 내 실제 인정액은 그 5분의 1 수준. 같은 8년인데 출발선이 이렇게 달라진다.

그런데 규칙이 또 바뀌었다

여기서 더 뼈아픈 게 있다. 이번 달 들어 청약 관련 내용을 다시 찾아봤더니 제도가 꽤 많이 바뀌어 있었다.

가장 큰 변화는 월 납입 인정액이 기존 10만원에서 25만원으로 상향된 거다(국토교통부). 이제 여유가 되는 사람은 매달 25만원까지 인정받으면서 훨씬 빠르게 납입 실적을 쌓을 수 있게 됐다. 금리도 올랐다. 주택청약종합저축 이자율이 연 최대 3.1% 수준으로, 예전 청약예·부금(연 1.8~2.4% 정도)보다 높아졌다.

또 하나. 기존에 청약예금·부금·저축 같은 옛날 통장을 쓰던 사람은 지금의 주택청약종합저축으로 갈아탈 수 있는데, 이 전환 기한이 2026년 9월 30일까지 연장돼 있다. 옛날 통장을 아직 들고 있다면 한 번쯤 확인해볼 만하다.

정리하면 이렇다.

항목	예전	지금
월 납입 인정 한도	10만원	25만원
금리	낮음(예·부금 1.8~2.4% 수준)	최대 연 3.1%
예·부금→종합저축 전환	종료 예정이었음	2026년 9월 30일까지

내 입장에서 25만원 상향은 반갑기도 하고 씁쓸하기도 하다. 이제라도 매달 더 넣어서 실적을 쌓을 수 있으니 반갑고, 진작 10만원씩만 넣었어도 지금 훨씬 나았을 텐데 싶어서 씁쓸하다.

소득공제라도 챙길걸

더 웃긴 건 세금이다. 무주택 세대주는 청약통장 납입액에 대해 소득공제를 받을 수 있다. 납입액의 40%까지 공제 대상이 되는데(연 납입액 최대 300만원 기준), 나는 이걸 8년 동안 한 번도 신경 쓴 적이 없다. 애초에 넣는 금액이 적으니 공제받을 것도 별로 없었다.

월 2만원이면 1년에 24만원. 여기에 40%면 공제 대상이 10만원도 안 된다. 반면 월 25만원을 꽉 채우면 연 300만원, 공제 대상은 120만원까지 올라간다. 물론 무주택 세대주 요건 같은 조건을 맞춰야 하니 본인 상황은 꼭 따로 확인해야 한다. 그래도 "어차피 넣을 돈, 세금까지 덜 낼 수 있었는데"라는 생각이 드니 좀 아까웠다.

그래서 나는 뭘 바꿨나

특별한 결심 같은 건 없다. 그냥 자동이체 금액을 올렸다. 무리하지 않는 선에서 10만원으로 먼저 바꿨고, 상여가 들어오는 달엔 조금 더 넣어볼 생각이다. 8년을 허투루 보냈다고 통장을 깨는 건 더 바보 같은 짓이니까. 가입 기간 자체는 사라지지 않고 남아 있는 게 그나마 위안이다.

정답은 없다고 생각한다. 무주택이고 언젠가 청약을 노린다면 인정 한도를 채워 넣는 게 유리하지만, 당장 생활이 빠듯한데 무리해서 25만원을 넣는 게 맞는지는 각자 상황에 달렸다. 나처럼 "일단 만들어만 놓자"는 마음으로 8년을 흘려보내지만 않으면 된다.

다음엔 청약 1순위 조건이랑 가점 계산을 한번 제대로 정리해보려고 한다. 이번에 찾아보니 이것도 은근히 헷갈리더라.

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