파킹통장 고르는 기준, 최고금리에 속지 마세요

이번 달 한국은행이 기준금리를 2.50%에서 2.75%로 0.25%p 올렸다. 금리가 오르면 제일 먼저 반응하는 게 파킹통장이다. 그래서 요즘 "연 몇 프로!" 하는 배너 광고가 부쩍 늘었다. 근데 그 숫자만 보고 갈아탔다가 실망한 사람, 생각보다 많다. 나도 그랬다. 광고에 적힌 금리랑 실제로 내 통장에 찍히는 이자가 왜 이렇게 다른지 한번 정리해봤다.

최고금리는 대부분 '조건부'다

파킹통장 광고에 큼지막하게 박힌 금리는 거의 다 최고금리다. 문제는 이 최고금리를 받으려면 조건이 붙는다는 거다. 흔한 게 두 가지인데, 하나는 우대조건이고 하나는 예치 한도다.

우대조건은 예를 들면 첫 거래 고객, 마케팅 수신 동의, 급여 이체, 카드 실적 같은 것들이다. 이걸 다 채워야 최고금리가 나온다. 안 채우면 기본금리만 적용되는데, 기본금리는 최고금리의 절반도 안 되는 경우가 흔하다.

한도는 더 함정이다. "연 3.5%!" 라고 해놓고 자세히 보면 3천만원까지만 그 금리가 적용되고, 초과분은 뚝 떨어지는 식이다. 어떤 곳은 최고금리 구간이 100만원, 500만원처럼 아주 작게 잡혀 있다. 목돈을 넣을 생각이었다면 이 구간부터 확인해야 한다.

세후로 계산하면 체감이 확 달라진다

여기서 사람들이 자주 놓치는 게 세금이다. 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙는다. 광고 금리는 세전이니까, 실제로 받는 건 여기서 15.4%를 뗀 금액이다.

간단하게 1천만원을 1년간 넣어둔다고 치고 계산해보자.

세전 금리	세전 이자	세금(15.4%)	세후 이자	실질 수익률
연 2.5%	250,000원	38,500원	211,500원	약 2.12%
연 3.0%	300,000원	46,200원	253,800원	약 2.54%
연 3.5%	350,000원	53,900원	296,100원	약 2.96%

연 3.5%가 대단해 보여도 세후로는 3%가 안 된다. 그리고 파킹통장 이자는 보통 하루 단위로 계산해서 매일 혹은 매월 지급되니까, 중간에 돈을 뺐다 넣었다 하면 실제 받는 이자는 저 표보다 더 줄어든다. 잔액이 매일 바뀌면 그날그날 잔액 기준으로 이자가 붙기 때문이다.

그래서 나는 이 순서로 본다

금리 숫자보다 먼저 보는 게 예금자보호다. 저축은행이나 일부 인터넷은행 상품은 금리가 높은 대신, 예금자보호 한도가 원리금 합쳐 5천만원까지라는 걸 기억해야 한다. 한 곳에 5천만원 넘게 몰아넣으면 초과분은 보호가 안 된다. 목돈이라면 여러 곳에 나눠 담는 게 마음이 편하다.

그다음이 한도다. 넣을 금액이 최고금리 구간 안에 들어오는지부터 본다. 3천만원을 넣을 건데 최고금리가 500만원까지만이면, 그 광고 금리는 나한텐 사실상 의미가 없다.

우대조건은 마지막에 본다. 내가 실제로 채울 수 있는 조건인지, 그리고 조건을 못 채웠을 때의 기본금리가 얼마인지를 같이 확인한다. 기본금리가 낮으면 언젠가 조건 하나 놓쳤을 때 크게 손해 보니까.

솔직히 파킹통장은 몇 달 있으면 금리가 또 바뀐다. 금리 인상기라 지금은 조금씩 오르는 추세인데, 한번 가입했다고 끝이 아니라 가끔 갈아탈 여지를 봐두는 게 낫다. 큰돈을 오래 묶을 게 아니라 언제든 뺄 수 있는 단기 자금 주차장이라고 생각하면, 금리 0.2%p 차이에 너무 스트레스받을 필요도 없다.

다들 파킹통장 어디 쓰시는지, 우대조건 없이 그냥 기본금리 괜찮은 곳 있으면 댓글로 공유해주세요.

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