파킹통장 vs 정기예금, 금리 오를 때 뭐가 이득일까

지난달 한국은행이 기준금리를 올렸다. 7월 16일 금통위에서 2.50%였던 기준금리를 2.75%로 0.25%포인트 인상했는데, 금리를 올린 건 3년 6개월 만이라고 한다. 그것도 위원 만장일치로.

금리가 오른다는 소식이 들리면 예금 하는 사람 입장에선 좀 반갑다. 근데 막상 통장에 여윳돈이 좀 생기면 항상 같은 고민을 한다. 언제 쓸지 모르니까 그냥 파킹통장에 둘까, 아니면 좀 묶여도 정기예금에 넣을까. 나도 이게 매번 애매해서 이번에 한번 숫자로 정리해봤다.

둘의 성격부터 다르다

파킹통장은 말 그대로 잠깐 주차하는 통장이다. 넣었다 뺐다 자유롭고, 하루만 넣어도 이자가 붙는다. 대신 금리가 낮은 편이다. 정기예금은 반대다. 보통 1년 같은 기간을 정해놓고 묶어두는 대신 금리를 더 준다. 중간에 깨면 약정 금리 대신 확 낮은 중도해지 금리를 받는다.

그러니까 이건 "수익률 대결"이라기보단 "돈의 성격 대결"에 가깝다. 이 돈이 언제 필요한 돈인지가 핵심이다.

실제로 얼마나 차이날까

숫자 없이 얘기하면 감이 안 오니까 계산해보자. 1000만원을 1년 굴린다고 치자.

가정을 이렇게 잡았다. 파킹통장 연 2.5%, 정기예금 연 3.3%. 기준금리 인상 이후 시중 상품 금리도 조금씩 오르는 분위기라 이 정도로 잡았는데, 실제 금리는 은행마다 다르니 본인이 확인해야 한다.

구분	연 금리	1년 세전 이자	세후 이자(15.4%)
파킹통장	2.5%	25만원	약 21.2만원
정기예금	3.3%	33만원	약 27.9만원

세후로 따지면 1년에 약 6.7만원 차이다. 1000만원 기준이니까, 5000만원이면 대략 33만원, 1억이면 67만원쯤 벌어진다. 금액이 커질수록 무시 못 할 차이가 된다.

근데 여기서 함정이 하나 있다. 정기예금은 중간에 깨면 이 계산이 다 무너진다. 6개월 만에 급하게 돈이 필요해서 해지하면, 약정 3.3%가 아니라 중도해지 금리(1% 안 되는 경우도 많다)를 받는다. 그럼 차라리 파킹통장에 두는 게 나았던 상황이 된다.

그래서 나라면 이렇게 나눈다

결국 정답은 이 돈을 1년 안에 건드릴 일이 있냐 없냐다.

당장 몇 달 안에 쓸 수도 있는 돈, 예를 들어 이사 자금이나 비상금은 파킹통장이 맞다. 6만원 더 받으려다 필요할 때 못 빼거나 중도해지 당하면 오히려 손해다. 반대로 1년은 확실히 안 건드릴 목돈이라면 정기예금에 묶는 게 낫다. 그 6~7만원이 그냥 굴러들어오는 돈이니까.

나는 보통 비상금 성격의 돈은 파킹통장에, 확실히 여유 있는 돈은 정기예금에 나눠 넣는다. 요즘처럼 금리가 오르는 국면에선 아주 길게(2~3년) 묶는 것도 좀 고민된다. 나중에 금리가 더 오르면 지금 묶은 게 아까워지기 때문이다. 그래서 정기예금도 1년짜리 위주로 짧게 굴리는 편이다.

정답은 없다. 각자 이 돈의 성격을 먼저 따져보는 게 먼저다. 다들 여윳돈은 어디에 두시는지 궁금하네요.

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