금리 올랐다는데, 예적금 지금 갈아타야 할까

지난달 뉴스 보고 좀 놀랐다. 한국은행이 7월 16일에 기준금리를 2.50%에서 2.75%로 올렸다. 0.25%포인트. 별거 아닌 것 같지만, 이게 2023년 1월 이후 3년 6개월 만의 인상이다. 그동안은 계속 내리거나 묶여만 있었는데 방향이 바뀐 거다. 14개월 동안 동결하다가 결국 올렸다.

그래서 요즘 주변에서 "예금 지금 갈아타야 하냐"는 말이 자주 나온다. 우리 집도 파킹통장에 넣어둔 비상금을 어떻게 할지 잠깐 고민했다. 결론부터 말하면, 급하게 움직일 필요는 없는데 몇 가지는 챙겨두면 좋다. 순서대로 정리해봤다.

금리 올랐다고 예금 금리가 바로 오르진 않는다

이게 사람들이 제일 착각하는 부분이다. 기준금리 오르면 내 예금 이자도 다음날 바로 오를 것 같지만, 실제로는 그렇게 안 움직인다.

은행 입장에서 생각해보면 당연하다. 대출금리는 빨리 올려서 마진을 챙기고, 예금금리는 천천히 올린다. 실제로 5대 은행 가계 예대금리차가 올해 5월 기준 평균 1.39%포인트로 연초보다 더 벌어졌다. 쉽게 말해 은행이 돈이 급하게 필요하지 않으면 수신금리를 서둘러 안 올린다는 뜻이다.

그러니까 "기준금리 올랐으니 내 통장 이자도 알아서 오르겠지" 하고 방치하면 손해다. 오르긴 오르는데, 내가 직접 갈아타야 그 인상분을 챙길 수 있는 경우가 많다.

지금 내 예금부터 확인하자

먼저 지금 가입돼 있는 예적금 금리부터 봐야 한다. 정기예금이면 만기가 언제인지, 중도해지하면 이자를 얼마나 손해 보는지 확인한다.

핵심은 이거다. 정기예금은 가입할 때 금리가 고정된다. 지금 2%대 초반 금리로 묶여 있는데 신규 상품이 3%대라면, 남은 기간이 얼마 안 남았을 경우 만기까지 기다렸다가 갈아타는 게 낫다. 반대로 만기가 한참 남았다면 중도해지 손해와 갈아탈 때 얻는 이자를 비교해봐야 한다.

간단히 계산해보자. 1,000만원을 연 2.2% 정기예금에 넣었고 만기가 6개월 남았다면, 남은 기간 세전 이자는 대략 11만원이다. 그런데 중도해지하면 약정금리의 절반도 못 받는 경우가 흔하다. 이럴 땐 그냥 만기까지 두는 게 맞다. 반대로 만기가 10개월 이상 남았고 신규 금리가 1%포인트 가까이 높다면 갈아타는 계산이 나올 수 있다. 무조건 갈아타는 게 답은 아니다.

파킹통장과 정기예금, 역할이 다르다

비상금이나 언제 쓸지 모르는 돈은 파킹통장, 몇 달~1년 안 건드릴 돈은 정기예금. 이 구분만 해도 절반은 정리된다.

파킹통장은 하루만 맡겨도 이자가 붙고 언제든 뺄 수 있는 대신 금리가 낮다. 정기예금은 묶어두는 대신 금리가 높다. 금리 인상기에는 파킹통장 금리도 조금씩 따라 오르니까, 당장 쓸 돈을 억지로 정기예금에 넣어 이자를 노릴 필요는 없다. 중도해지하면 그 이자가 날아가니까.

2026년 7월 현재 시중은행 12개월 정기예금이 대략 연 2%대 후반에서 3%대 초반 수준이다. 저축은행이나 상호금융까지 보면 더 높은 상품도 있는데, 예금자보호 한도(1인당 원리금 5,000만원)를 넘기지 않는 선에서 나눠 담는 게 안전하다.

나라면 이렇게 한다

지금 상황에서 내가 실제로 하는 방식은 이렇다. 우선 비상금 3~6개월치는 파킹통장에 그대로 둔다. 여기서 이자 몇 푼 더 벌겠다고 정기예금에 묶지 않는다. 그리고 당분간 안 쓸 목돈은 6개월이나 1년짜리 정기예금에 넣되, 한 번에 다 넣지 않고 만기를 몇 달씩 어긋나게 나눈다. 이렇게 하면 금리가 더 오를 때 순차적으로 갈아탈 수 있다.

솔직히 0.25%포인트 인상 하나로 인생 바뀌지 않는다. 1,000만원 기준으로 1년에 세전 2만 5천원 차이다. 그래도 방치하면 못 받고 챙기면 받는 돈이니, 이 참에 내 통장 금리 한 번씩 점검해보는 걸 추천한다. 다음엔 금리 오를 때 대출 있는 사람은 어떻게 대응해야 하는지도 한번 정리해보려고 한다.

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